「40代なら、いくら貯金があれば安心なんだろう」
1,000万円あれば十分？
それとも、2,000万円は必要？
周りの貯金額は聞きにくい一方で、
ネットを見ると大きな数字ばかりが目に入り、
急に不安になることがあります。
「みんなはいくら持っている？」ではなく、
「私は、いくらあれば安心できる？」
ではないでしょうか。
40代になると、
お金について「なんとなく」では
済ませにくくなってきます。
これからの働き方。
住まい。
子どもの教育費。
親のこと。
そして老後。
若い頃にはまだ遠く感じていた将来が、
少しずつ現実的になってくるからです。
「平均より多いか少ないか」ではなく、
「自分のこれからに、いくら必要か」で考える。
必要な金額は、
一人ひとり違います。
毎月20万円で暮らす人と、
35万円必要な人では、
必要な備えは違います。
持ち家か賃貸か。
住宅ローンがあるか。
家族がいるか。
何歳まで働く予定なのか。
条件が違えば、
「安心できる貯金額」も変わります。
この記事では、
40代で必要な貯金額を、
「平均」ではなく自分の生活から考える方法
を順番に整理します。
- 40代の貯金額を平均だけで判断しなくていい理由
- 自分に必要な貯金額を考える方法
- まず確保したい生活防衛資金の考え方
- 5〜10年以内に使うお金の整理方法
- 老後資金を考えるときの基本
- 貯金と投資をどう分ければいいか
結論｜40代の貯金は「平均額」ではなく自分の必要額で考える
40代で必要な貯金額に、
「全員に共通する正解」はありません。
大切なのは、
他人の貯金額ではなく、
自分の生活費と、
これから必要になるお金から逆算すること
です。
たとえば、
同じ40代でも状況は大きく違います。
生活費
毎月20万円必要なのか、
30万円以上必要なのか。
住まい
持ち家・賃貸・住宅ローンの有無でも
必要額は変わる。
これからの人生
教育費・老後・働く期間など、
将来の予定によっても違う。
「40代なら○○万円」ではなく、
「自分なら、何のためにいくら必要か」を考えること。
これが、
40代のお金を整える最初の一歩です。
40代の平均貯金額だけを見ても答えは出ない
「40代の平均貯金額はいくら？」
お金が気になり始めると、
最初に調べたくなる数字です。
平均額や中央値は、
自分の状況を大まかに確認するための参考にはなります。
ただし、
その数字だけを見て、
「自分は足りない」
「これだけあれば安心」
と判断するのはおすすめしません。
- 毎月いくらで生活しているか
- 持ち家か賃貸か
- 住宅ローンが残っているか
- 子どもの教育費が必要か
- 今後どれくらい働く予定か
- 退職金や年金をどの程度見込めるか
- 家族からの支援や介護負担があるか
同じ1,000万円を持っている人でも、
安心度は同じではありません。
「今の自分」と「これから必要になるお金」。
まずは、お金を3つに分けて考える
「貯金」「投資」「生活費」を
すべてひとまとめにすると、
自分のお金の状態が分かりにくくなります。
そこで、
まずはお金を3つに分けて考えてみます。
今使うお金
毎月の生活費や、
近いうちに必要になるお金。
守るお金
収入減や急な出費に備える
生活防衛資金など。
育てるお金
当面使う予定がなく、
長期で将来のために育てるお金。
すべてのお金に、
同じ役割を持たせなくていい。
この3つを分けるだけでも、
「自分には本当にいくら必要なのか」が
見えやすくなります。
① 生活防衛資金はいくら必要？
最初に考えたいのは、
老後資金でも投資でもありません。
まずは、
何かあったときに
すぐ使えるお金です。
収入が一時的に減ったとき。
仕事を休むことになったとき。
急な出費が発生したとき。
そんな場面に備えるお金を、
生活防衛資金
として考えます。
毎月の生活費 × 備えたい月数
＝ 生活防衛資金
毎月の生活費が25万円で、
6か月分を備えるなら、
25万円 × 6か月 ＝ 150万円
もちろん、
これは一例です。
収入が安定している人と、
自営業・フリーランスなど
収入変動が大きい人では、
必要な備えも違います。
必要なときに使う可能性があるため、
値動きの大きい資産ではなく、
すぐ使える状態で確保しておく
ことを基本に考えます。
② これから5〜10年で使うお金を出す
次に考えたいのが、
老後よりも前に必要になるお金です。
40代では、
これから10年ほどの間に
大きな支出が重なることがあります。
- 子どもの教育費
- 住宅購入・住宅ローン
- 家の修繕・リフォーム
- 車の購入・買い替え
- 親に関する支出
- 転職・独立のための準備資金
- 旅行や趣味などに使いたいお金
「いつか必要になるかもしれない」
ではなく、
何年後に、だいたいいくら必要なのか
を書き出してみます。
「分からない」から大きくなる。
数字にすると、準備できるものに変わっていく。
③ 老後に必要なお金を考える
そして、
40代になると避けて通れないのが
老後のお金です。
ただし、
老後資金も
「2,000万円必要」
など一つの数字だけで考える必要はありません。
見るべきなのは、
老後の生活費と、
老後に入ってくるお金の差です。
老後の支出 − 老後の収入
＝ 自分で準備する必要がある金額
たとえば、
- 何歳まで働く予定なのか
- 公的年金はいくらくらい見込めるのか
- 退職金があるのか
- 老後も住宅費が必要なのか
- 老後にどんな生活をしたいのか
これによって必要額は大きく変わります。
老後資金は「世間の数字」ではなく、
自分の老後の収支から考える。
自分に必要な貯金額を計算してみる
ここまで整理すると、
自分に必要な金額を
シンプルに考えられるようになります。
生活防衛資金
＋ 近い将来に使う予定のお金
＋ 将来必要になるお金
− これから準備できるお金
たとえば、
- 生活防衛資金：150万円
- 5年以内に使う予定資金：300万円
- 将来に向けて準備したい資金：1,500万円
これを全部、
「今日の時点で現金で持っていなければいけない」
という意味ではありません。
大切なのは、
必要額と、これから準備できる期間をセットで見ること
です。
40代なら、
まだ働く期間が残っている人も多く、
毎月の貯蓄や長期の資産形成によって
時間を使って準備することもできます。
住宅ローンがある場合はどう考える？
40代では、
住宅ローンを返済中という人も少なくありません。
この場合、
「貯金額」だけを見るのではなく、
資産と負債の両方を見る
ことが大切です。
- 住宅ローンの残高
- 毎月の返済額
- 完済予定年齢
- 金利
- 今後必要になる住宅修繕費
- 老後も住宅費が残るか
「貯金があるから安心」
とも、
「ローンがあるから危険」
とも一概には言えません。
手元資金を減らしすぎないことと、
将来の返済負担の両方を見ながら考えます。
教育費・親の介護なども忘れずに
40代は、
自分自身の老後だけではなく、
家族に関する支出が重なりやすい時期でもあります。
子どもがいれば教育費。
親が高齢になれば、
医療や介護、
実家のことが気になり始めることもあります。
親のお金や介護については、
本人の資産・年金・公的制度なども関係します。
「自分が全部用意しなければ」
と最初から背負い込むのではなく、
家族で状況を確認することも大切です。
貯金だけでなく「資産全体」で見る
40代のお金を考えるとき、
銀行口座の残高だけを見る必要はありません。
本当に確認したいのは、
自分が現在どれくらいの資産を持っていて、
どれくらいの負債があるのかです。
- 普通預金・定期預金
- 株式・投資信託などの金融資産
- 保険の解約返戻金など
- 退職金の見込み
- 住宅などの資産
- 住宅ローンなどの負債
貯金だけでは少なく見えても、
他に資産を持っている場合があります。
逆に、
現金が多くても
大きな負債が残っている場合もあります。
「自分の資産全体はどうなっている？」へ。
40代からお金を整える7つの順番
「足りない気がするけれど、
何から始めればいいか分からない」
そんな場合は、
次の順番で整理してみてください。
預金・投資・保険など、
現在持っている資産を確認します。
住宅ローンなど、
これから返す必要があるお金を整理します。
細かな節約より先に、
毎月いくらあれば暮らせるかを確認します。
もしものときに使うお金を
別枠で確保します。
教育費・住宅・車など、
大きな予定を見える化します。
年金・働く期間・生活費から、
将来の不足額を考えます。
当面使う予定のないお金について、
長期で育てる方法を検討します。
「とにかく貯める」ではなく、
何のためのお金なのかを決めてから準備する。
40代から避けたいお金の考え方
01
平均貯金額だけを見て焦る
収入・家族・住まいが違えば、
必要な金額も違います。
02
節約だけで何とかしようとする
支出だけでなく、
固定費・収入・働き方も一緒に考えます。
03
生活資金まで投資に回す
近いうちに使うお金まで
値動きのある資産へ回さないことが大切です。
04
「もう遅い」と何もしない
40代からでも、
支出・貯蓄・働き方・資産形成を
少しずつ整えることはできます。
お金を整える目的は、
誰かより多く持つことではありません。
お金の不安だけを理由に、
これから選びたい人生を諦めなくていい状態をつくること。
まとめ｜40代の貯金は「いくら持っているか」より「何のために必要か」
40代になると、
老後やこれからの生活を考えて、
「もっと貯金しなければ」と焦ることがあります。
でも、
最初に見るべきなのは
他人の貯金額ではありません。
- 毎月の生活費を知る
- 生活防衛資金を考える
- 5〜10年以内に使うお金を整理する
- 老後の収支を考える
- 住宅ローンなどの負債も確認する
- 貯金だけでなく資産全体を見る
人によって、
必要な金額は違います。
だから、
「40代なら1,000万円」
「2,000万円あれば安心」
という一つの数字だけで
自分の人生を判断する必要はありません。
「私は、何のためにいくら必要？」
この問いに答えられるようになると、
お金の不安は少しずつ、
「準備できること」に変わっていきます。
貯金の目標は、
誰かと同じ金額を持つことではなく、
自分のこれからを安心して選べる状態をつくることです。
MONEY CHECK
必要な貯金額が見えてきたら、
次は現在持っている資産と負債を確認してみましょう。
貯金・投資・保険・住宅ローン・老後資金まで、
40代で一度やっておきたい「お金の棚卸し」をまとめています。
※本記事は一般的なお金の考え方を紹介するものであり、
特定の金融商品や投資方法を推奨するものではありません。
必要な貯蓄額や老後資金は、
収入・支出・家族構成・住まい・年金・働き方などによって異なります。
実際の貯蓄・投資・税金・社会保険等については、
公的機関や専門家の最新情報もあわせてご確認ください。
